退休金計算完整指南：輕鬆掌握你的退休財務規劃

嗨，各位朋友！今天我們來聊聊退休金計算這個話題。說實話，我第一次接觸退休金計算時，整個頭都快炸了，數字一堆，制度又複雜，但後來慢慢摸清楚後，發現其實沒那麼難。你有沒有算過自己退休後每個月能領多少錢？如果沒算過，可能退休後會手忙腳亂哦。

退休金計算不只是數字遊戲，它關係到你晚年生活的品質。台灣的退休金制度主要分勞保和勞退，很多人搞混這兩者，結果算錯數字。我自己就遇過朋友因為沒搞懂，差點少領了好幾萬。

這篇文章會用最簡單的方式，帶你一步步搞定退休金計算。我們不講複雜的理論，只講實用的方法。準備好了嗎？開始吧！

為什麼退休金計算這麼重要？

退休金計算如果沒做好，退休後可能面臨財務危機。台灣人口老化越來越嚴重，光靠政府補助根本不夠。你總不希望退休後還得打工度日吧？

我記得有個親戚，退休前沒仔細算退休金，結果發現每個月領的錢只夠基本開銷，連旅遊的預算都沒有。後來他重新計算，才發現原來可以透過調整投保薪資來提高給付。

退休金計算能幫你預估未來收入，讓你提前規劃儲蓄或投資。簡單說，越早算清楚，退休生活越安心。

台灣退休金制度簡介

台灣的退休金制度主要有兩塊：勞工保險（勞保）和勞工退休金（勞退）。勞保是社會保險，勞退則是雇主提撥的退休金。很多人以為這是一樣的東西，其實差很大。

勞保老年給付

勞保老年給付是勞保的一部分，只要你投保滿15年，達到退休年齡就能請領。計算方式有兩種：一次請領或按月領取。按月領比較划算，因為可以領一輩子。

勞保老年給付的計算基礎是你的平均投保薪資和年資。平均投保薪資是退休前最後三年的平均值，年資則是你的總投保年數。

舉個例子，如果平均投保薪資是4萬元，年資30年，每月可領約1.8萬元。但這只是粗略估計，實際計算要考慮更多因素。

勞退新制

勞退新制是2005年實施的，雇主每月提撥至少6%到你的個人帳戶。這筆錢可以一次領或按月領，計算方式比較簡單，主要是帳戶累積的金額。

勞退帳戶有投資收益，所以金額會變動。你可以到勞保局網站查詢餘額，很方便。

我覺得勞退新制對年輕人比較有利，因為時間長，複利效果大。但缺點是如果換工作，要記得合併帳戶，不然會散落各處。

退休金計算的具體步驟

退休金計算聽起來複雜，但拆成幾個步驟就簡單多了。下面我用表格和列表來說明。

步驟一：確認投保薪資和年資

投保薪資是退休金計算的基礎。勞保局會用你退休前36個月的平均薪資來算。年資則是從你第一次投保到退休的總年數。

年資如果有中斷，要分段計算。我有個朋友因為工作空窗期，年資少算了5年，後來補繳保費才搞定。

你可以用勞保局提供的試算工具，輸入資料後自動計算。但工具只是參考，最好自己手動驗算一次。

步驟二：選擇請領方式

勞保老年給付可以一次領或按月領。一次領適合需要大筆資金的人，按月領則適合希望有穩定收入的人。

按月領的公式是：平均投保薪資 × 年資 × 1.55%。但最高不能超過平均投保薪資的45%。

勞退新制也是類似，可以一次領或按月領。按月領是帳戶總額除以預期餘命。

步驟三：實際計算範例

假設小王今年60歲，平均投保薪資4萬元，年資30年，他想計算按月領的勞保老年給付。

公式：40,000 × 30 × 1.55% = 18,600元。但因為最高限額是平均投保薪資的45%，也就是18,000元，所以小王每月可領18,000元。

勞退部分，如果帳戶有200萬元，預期餘命20年，每月可領約8,333元。合計退休金約26,333元。

這只是基本計算，實際還得通膨調整。退休金計算最好每幾年重算一次，因為制度可能變。

常見的退休金計算誤區

很多人退休金計算會出錯，主要是因為誤解制度。我列出幾個常見錯誤，你檢查看看自己有沒有中招。

• 誤區一：以為勞保和勞退是一樣的。其實勞保是保險，勞退是退休金，計算方式不同。
• 誤區二：忽略投保薪資上限。勞保投保薪資有上限（目前是45,800元），超過部分不計算。
• 誤區三：年資計算錯誤。如果中途轉職，年資要累計，但很多人忘了合併。

我有個同事，退休前才發現年資少算10年，急得跳腳。後來勞保局幫他補登錄，但過程很麻煩。

退休金計算時，最好找專業人士幫忙核對。勞保局有免費諮詢服務，可以多加利用。

實用工具與資源

現在有很多工具可以輔助退休金計算。勞保局網站有線上試算工具，輸入資料就能跑出結果。

除了官方工具，一些銀行和保險公司也提供試算服務。但要注意，這些工具可能帶有推銷性質，別輕易買單。

我個人推薦勞保局的工具，因為最準確。使用時記得準備好個人資料，否則算出來會有誤差。

退休金計算常見問答

退休金計算不是一次性的工作，最好每年檢視一次。制度會變，你的收入也可能變動。

總之，退休金計算看似枯燥，但卻是保障晚年生活的關鍵。花點時間搞懂它，絕對值得。

如果你還有其他問題，歡迎多研究相關資料。退休規劃越早開始，負擔越輕。